住宅ローン 年収の何倍が目安？手取りとの違いから返済負担を確認する

住宅ローン 年収の何倍が現実的なのか

住宅ローンを検討するとき、まず「借入額は年収の何倍までなら無理がないか」が気になります。一般には年収の5〜6倍以内が無理のない範囲とされます。の試算では、4,000万円を金利年1.0%・35年で借りると年間返済額は約135.5万円、月約11.3万円です。年収倍率で見ると、年収500万円では8.0倍・返済負担率27.1%で厳しく、700万円なら5.7倍・19.4%で目安圏内、800万円なら5.0倍・16.9%で余裕が出ます。

年収倍率と返済負担率を重ねて見る

同じ記事は返済負担率からの逆算も示しています。返済負担率25%以内なら年収542万円以上、20%以内なら677万円以上が推奨ラインという整理です。年収倍率と返済負担率の両方を重ねると、年収700万円前後が一つの着地点に見えてきます。

手取りで見ると負担はもっと重くなる

ここで注意したいのが、年収（額面）と手取りの違いです。実際の暮らしは、税金と社会保険料を引いた手取りで回します。は手取りを額面の約78%と仮定し、額面年収600万円の手取り月収を約39.0万円と試算しました。返済11.3万円に維持費3万円を足した住居費14.3万円は手取りの37%を占め、残りは24.7万円です。年収700万円なら手取り月約45.5万円で住居費の割合は31%、800万円なら52.0万円で27%と下がっていきます。額面の返済負担率では収まって見えても、手取りでは3割を超えることがあるのです。

手取りの実額は年収帯で変わる

によると、年収500万円の年間手取りは独身で380.1万円、700万円で512.9万円、900万円で644.6万円です。住宅ローン控除では年末ローン残高の0.7%が最大13年間差し引かれ、残高4,000万円なら年28万円程度が目安になります。

世帯の返済額の平均も手取り換算はされていない

が引用する国土交通省の令和7年度住宅市場動向調査では、年間返済額は注文住宅164.9万円、分譲集合住宅169.7万円、中古戸建111.3万円でした。フラット35利用者調査（2025年度）では1か月当たり平均12万3,800円、総返済負担率は平均22.8%です。ただし基準となる世帯年収は手取りではなく、税・社会保険料控除前である点に注意が必要です。

賃金の最新水準も踏まえて確認する

厚生労働省の毎月勤労統計調査（2026年8月分速報）では、現金給与総額は規模5人以上で311,364円（前年同月比3.8%増）、一般労働者で399,849円でした。 また平均給与は487万円で、最も多い層は年収300万円台というデータもあります。 住宅ローン 年収の何倍かを考える前に、自分の手取りと返済額を並べて確認することが実務的です。月給の参考水準は給与データで、関連する解説は記事一覧で確認できます。

よくある質問

住宅ローンは年収の何倍までなら借りられますか？

審査基準は金融機関ごとに異なりますが、一般には年収の5〜6倍以内が無理のない範囲とされます。ただし額面年収を基準にした数字なので、手取りでも確認してください。

額面年収と手取りはどれくらい違いますか？

fpito.comは手取りを額面年収の約78%として試算しています。家族構成や控除で変わるため、推測で断定せず給与明細で確認しましょう。

手取りベースでは返済はどれくらいが安全ですか？

額面600万円では住居費が手取りの37%を占める試算です。返済負担率だけで判断せず、手取りから住居費を引いた残りで生活費と貯蓄をまかなえるかを確認するのが実務的です。