年収450万 住宅ローンはいくらまで？「借りられる額」と「返せる額」の誤解

年収450万 住宅ローンで最も多い誤解

「年収450万円なら3,500万円まで借りられる」——これは半分本当で、半分は危険な誤解です。金融機関の審査上の上限と、家計が無理なく回る適正額はまったく別物だからです。

誤解1：審査上限＝安全な借入額だと思い込む

銀行の審査では年収の7〜8倍が借入上限の目安とされ、年収450万円なら約3,150万円という数字が独り歩きします。しかし同じ調査は、無理のない返済額は手取り月収の25%以内（月約7.4万円）とし、35年・金利1.5%なら借入2,420万円前後が現実的なラインだとしています。住宅ローンの目安を「年収の5倍」とする解説もあり、この場合は2,250万円です。上限と適正額には1,000万円前後の開きがあると考えるべきです。

誤解2：額面年収で返済比率を計算してしまう

年収450万円の手取りは、独身・40歳未満・東京協会けんぽ・2026年税制の前提で年間約355万円、月約29.6万円とされます。別の解説でも手取りは約350万円・月30万円程度です。返済比率はこの手取りで見る必要があり、額面450万円で計算すると余裕を過大評価します。手取りの内訳や年代別の水準は給与データでも確認できます。

誤解3：変動金利の今の返済額だけを見る

審査では実際の適用金利ではなく、より高い審査金利で返済負担率を試算するのが一般的です。低金利時の月額だけを前提にすると、金利上昇時に家計が一気に苦しくなります。

世帯の貯蓄・負債も踏まえて判断する

世帯年収400〜450万円の勤労者世帯は、平均貯蓄1,053万円の一方で負債も428万円あるというデータがあります。平均値は一部の高貯蓄世帯に引っ張られる点にも注意が必要です。頭金や緊急予備資金を確保したうえで借入額を決めたいところです。

まとめ

年収450万 住宅ローンでは、「借りられる上限」ではなく「手取りの25%以内」を出発点にしてください。相場観をつかむには給料インデックスの年収・手取り情報や記事一覧もあわせてご活用ください。