年収700万で生活苦しいと感じるのはなぜ？手取りと支出の誤解を整理

年収700万で生活苦しいと感じるのは「額面」と「手取り」のズレが大きいから

「年収700万 生活苦しい」という声を目にすることがあります。しかし、年収700万円は日本の給与所得者の中では高い水準です。国税庁の令和7年分民間給与実態統計調査によると、1年を通じて勤務した給与所得者の平均給与は487万円でした。年収700万円以上は全体の約15〜17%程度とする紹介もあり、上位2割を切るゾーンと説明されています。

では、なぜ苦しいと感じるのでしょうか。理由の多くは「額面」と「手取り」の混同にあります。

手取りは額面の約75%前後

年収700万円の場合、税金と社会保険料を差し引いた手取りは年間約522万円（月額約43万円）とする試算があります。別の試算では約524万円（月約43.7万円）、約528万円（月約44万円）とされ、前提条件により差はありますが、手取り率はおおむね75%前後です（、）。

つまり、額面の月収約58万円をそのまま使えるわけではなく、実際に使えるのは月43万〜44万円程度です。この差を意識せずに生活設計をすると、思ったより貯まらないと感じやすくなります。

生活苦しさは支出側で決まる

手取りが同じでも、住居費や教育費、世帯構成で生活実感は大きく変わります。家賃は手取り月収の3割以下が目安とされ、年収700万円では月12〜15万円程度が無理なく払える上限とする説明があります。都市部で家賃比率が上がると、食費や交際費、貯蓄を圧迫します。

また、共働きか単身か、子どもの教育費がどの段階かによっても家計は変わります。年収700万円という数字だけで「苦しい・楽だ」を判断するのは適切ではありません。

よくある誤解

一つ目の誤解は「年収700万円なら毎月かなり自由に使える」というものです。実際の手取りは月43万〜44万円程度で、住居費や税金の支払いを考えると余裕は限られます。

二つ目の誤解は「平均給与487万円より上だから安心」というものです。平均値はあくまで全体の目安であり、業種や地域、年齢で大きく異なります。電気・ガス・熱供給・水道業は854万円、宿泊業・飲食サービス業は276万円と、業種間の差は約3.1倍あります。

三つ目の誤解は「手取りだけ見れば十分」というものです。将来の住宅購入や教育費、老後資金まで考えると、手取りだけでなく支出の全体像を把握する必要があります。

実務での確認ポイント

自分の場合はどうなのかを確認するには、額面年収、手取り月額、住居費、固定費、貯蓄額を分けて整理することが有効です。給与の参考値は給与データで確認できます。また、職種や地域による違いは記事一覧で整理しています。

年収700万円は確かに高い水準ですが、生活苦しさは額面ではなく手取りと支出のバランスで決まります。数字を分けて考えれば、対策は見えやすくなります。