年収350万 住宅ローンはいくら借りられる？手取り約279万円から考える返済目安

年収350万 住宅ローンを考える前に押さえる手取り

年収350万円の会社員（独身・扶養なし・40歳未満・協会けんぽ）の手取りは、公開シミュレーションでは年間約279万円・月約23.2万円、手取り率は約79.6〜79.8%とされています（、）。差し引かれるのは社会保険料が約51万円、所得税が約5万円、住民税が約14.5万円という内訳です。

見落としやすいのが、年収350万円と370万円が同じ「標準報酬月額30万円」の等級に入るため、社会保険料がほとんど増えず手取り率が逆転するケースがある点です。年収だけで返済額を決めず、月々の手取りを基準に考える必要があります。

借入額の目安

銀行審査上の借入上限は年収の7〜8倍とされ、年収350万円なら約2,450万円が上限の目安です。ただし無理のない返済額は手取り月収の25%以内（月約5.8万円）とされ、35年・金利1.5%なら借入1,900万円前後が現実的なラインとされます。

一方、3,500万円を金利1.5%・35年で返済すると月約10.7万円、返済負担率25%の安全ラインには年収515万円以上が必要という試算もあります。年収350万円ではこの水準には届きません。

生活費と家賃のバランス

家賃は手取り月収の3割以下が目安で、年収350万円なら約7.0万円、無理なく払える上限は5〜7万円とされています。住宅ローンを組む場合も、他の支出を圧迫しない返済額に収めることが重要です。

参考として、国税庁の民間給与実態統計調査では平均年収は約458〜478万円前後、20代前半の平均は約270万円台とされています。年収350万円は若手層では平均を上回る水準ですが、住宅ローンでは借入額より毎月の返済負担率を優先して確認しましょう。給与の実額は企業・職種・地域で異なるため、給与データや記事一覧も参考にしてください。

相場の読み方まとめ

年収350万 住宅ローンを検討する際は、額面年収ではなく手取り月収約23.2万円を起点に、返済額を月5〜6万円台へ収める発想が実務的です。借入上限の約2,450万円はあくまで審査上の目安であり、生活の余裕を残すなら1,900万円前後が現実的なラインとされています。制度や料率は変更されるため、給料インデックスの公開情報とあわせて、最新の条件を必ず確認してください。