世帯年収1000万 住宅ローンはいくら借りられる？手取りから考える返済の目安

世帯年収1000万円は世帯の何割か

厚生労働省の「2024年 国民生活基礎調査の概況」によると、2023年の全世帯の平均所得金額は536万円で、世帯年収1000万〜1100万円未満の割合は全世帯の2.8%でした。一方、2025年公表の国民生活基礎調査では2024年の所得が1000万円以上だった世帯は13.8%とされています。集計の対象も金額の定義も異なるため、数字は同じものさしで比べられない点に注意してください。給与所得者個人で見ると、国税庁の民間給与実態統計調査では年収1000万円超は6.2%にとどまります。給与データでは年代別の参考水準も確認できます。

「年収1000万円」と「手取り1000万円」は別物

世帯年収1000万 住宅ローンを考えるとき、最も混同しやすいのが額面年収と手取りの違いです。ある試算では、片働きで年収1000万円の手取りは約713万円（所得税約75万6,500円・住民税約61万7,000円・社会保険料約150万円を差し引いた概算）、共働きで500万円ずつなら合計約782万円とされています。同じ世帯年収1000万円でも、働き方によって手取りは約70万円変わります。月給や額面と手取りを同じ土俵で語らないことが、返済計画の第一歩です。

返済額の目安は手取りの20〜25%

家賃やローン返済は手取りの20〜25%に収めるのが理想とよく言われます。手取り713万円なら年142万6,000円〜178万2,500円、782万円なら年156万4,000円〜195万5,000円で、月額では約12万〜16万円台が一つの目安です。参考として、4,000万円を金利年1.0%・35年で借りた場合の毎月返済額は約11.3万円（年間約135.5万円）という試算もあります。金融機関の返済負担率の上限は通常25〜35%程度で、他の借入も含めて計算する点に注意が必要です。

年収倍率でも確認する

借入額は年収の5〜6倍以内が無理のない範囲とされることが多く、世帯年収1000万円なら5,000万〜6,000万円が一つの上限の目安です。ただしこれは審査を通るかどうかとは別で、生活にどれだけ余裕が残るかは手取りで判断してください。

世帯年収1000万 住宅ローンで見落としやすい点

住宅ローン控除では年末残高の0.7%が最大13年（中古住宅は10年）控除され、残高3,000万円なら年21万円程度の手取り増が期待できるという試算もあります。また、年収1000万円超でも金融資産ゼロの世帯は一定数存在します（1000万〜1200万円未満で6.8%）。額面の大きさだけで判断せず、記事一覧で手取りの考え方も確認しながら、無理のない返済額を設定しましょう。

掲載数値は公開統計の参考値です。手取りは家族構成・控除により変動し、企業・職種・地域で実額は異なります。